Motor de Crédito CreditFlow: motor de decisão de crédito com políticas sem programação, score próprio e API em tempo real
O CreditFlow é o motor de crédito da SIACorp. Ele recebe os dados do cliente, aplica a política de crédito da sua empresa e devolve a decisão — limite, prazo, rating e motivos — em segundos, por API ou dentro do workflow de aprovação. É usado desde 1998 por empresas que vendem a prazo para outras empresas, bancos, financeiras, fintechs de empréstimo, cooperativas de crédito e securitizadoras.
O que é um motor de crédito e como funciona
Um motor de crédito (ou motor de decisão de crédito) é o software que automatiza a decisão de conceder ou não crédito a um cliente. Ele faz quatro coisas, nesta ordem:
- Coleta os dados — cadastro, bureaus (Serasa Experian, Boa Vista, Quod, SPC), Bacen SCR, balanços, comportamento de pagamento no ERP ou Core Banking, Open Finance e fontes públicas.
- Calcula o risco — score ou rating, por modelo estatístico (probabilidade de default), julgamental (árvore de regras) ou híbrido.
- Aplica a política de crédito — limites por porte, setor e rating; critérios de recusa automática; alçadas por valor; exceções.
- Devolve a decisão — aprova, recusa, sugere limite e prazo ou encaminha para análise humana, com os motivos registrados para auditoria.
No CreditFlow, as quatro etapas rodam em um único fluxo: a decisão automática cobre o que está dentro da política e o workflow com controle de alçadas trata as exceções e os casos de comitê.
Motor de crédito para cada tipo de credor
Empresas que vendem a prazo para outras empresas (B2B)
Indústrias, distribuidores e atacadistas que concedem limite de crédito a clientes PJ. O CreditFlow analisa balanços, consulta bureaus e SCR, calcula rating e limite, e libera ou bloqueia pedidos no ERP (SAP, Totvs, Oracle). Clientes: Roche, AGCO, AES, Paranapanema, União Química, Gerdau, Caldic.
Bancos e bancos digitais
Originação e análise de crédito PJ com rating interno aderente à Resolução BCB 4.966, alçadas, comitês, súmula de crédito e apresentação automática por IA. Clientes: Banco Alfa, Banco Votorantim, Banco BS2, Banco Industrial, Banco Honda, C6 Bank, Banco Rendimento.
Financeiras, fintechs de empréstimo e factoring
Motor de decisão por API para aprovação em tempo real, políticas por produto, integração com bureaus e Open Finance, e cobrança baseada em risco com collection score. Para factoring e FIDC, análise de sacados e cedentes com gestão de lastro e elegibilidade.
Cooperativas de crédito e crédito para pequenas empresas
Políticas por linha e por cooperado, rating simplificado para PME com dados de bureau, SCR e faturamento, alçadas por agência e regional, e monitoramento de carteira com alertas de deterioração.
Varejo e crediário
Decisão em tempo real na venda, score de bureau combinado com histórico interno, limites por canal e aprovação pelo celular para a força de vendas.
Securitizadoras, FIDCs e gestores de fundos
Análise de cedentes e sacados, critérios de elegibilidade, concentração, covenants e perda esperada por safra, integrados à gestão de securitização.
O que o motor de crédito CreditFlow faz
Políticas de crédito sem programar
A área de crédito parametriza a política em telas, sem código: limites por porte, setor, rating e grupo econômico; critérios de recusa automática; alçadas por valor e por produto; exceções e prazos de revisão. Cada versão da política é guardada e pode ser simulada sobre a carteira antes de entrar em produção — o que o laboratório de políticas de crédito do Preditta Lenses faz com dados de mercado.
Score e rating próprios — ou de bureau
O CreditFlow é neutro em relação a bureaus: consome o score da Serasa Experian, Boa Vista, Quod ou SPC e o combina com o modelo próprio, calibrado com os dados do credor. Os modelos podem ser estatísticos (probabilidade de default por regressão logística, árvores e machine learning), julgamentais (regras dos melhores analistas) ou híbridos, e são construídos pela SIACorp e pela coligada Preditta, com benchmarks setoriais de 2.671 empresas da CVM.
Integração com vários bureaus, Bacen SCR, ERP e Open Finance
Conectores prontos para Serasa Experian, Boa Vista, Quod, SPC Brasil, Bacen SCR, Receita Federal, cartórios e Open Finance, além de ERP (SAP, Totvs, Oracle) e Core Banking para pontualidade, reciprocidade e histórico interno. O CreditAgent coleta dados públicos e notícias com agentes autônomos.
API para aprovar crédito em tempo real
O CreditFlow Web API expõe serviços REST para consulta de limite, decisão automática, criação de proposta e liberação ou bloqueio de pedido. A resposta chega em segundos com rating, limite sugerido, prazo e motivos, e é usada por e-commerce B2B, portais de vendas, ERPs e plataformas de crédito.
Análise de balanços com OCR e IA
O CreditVision lê o balanço em PDF, reclassifica as rubricas no plano de contas da empresa e calcula os índices; o sistema de análise de balanços faz análise vertical, horizontal, fluxo de caixa e peer analysis.
Pareceres e apresentações de comitê por IA generativa
O CreditChat gera o parecer de crédito, a súmula e a apresentação de comitê a partir dos dados do motor, usando GPT, Gemini ou Claude, com biblioteca de prompts e aderência à política da empresa.
Monitoramento da carteira e da inadimplência
No CreditFlow: revisão periódica de limites, covenants, garantias e alertas de deterioração. Na Preditta Credit: snapshot da carteira, roll rates por faixa de atraso, análise de safra, LGD, perda esperada (PD × LGD × EAD), stress tests e concentração por grupo econômico, aderente à Resolução BCB 4.966 / IFRS 9.
Como o CreditFlow se compara a outros motores de crédito
O mercado brasileiro tem três tipos de fornecedor de motor de crédito. Os bureaus (Serasa Experian com PowerCurve, Boa Vista, Quod, SPC) vendem o motor junto com os próprios dados e scores. Os motores massificados (Neurotech, FICO, Provenir, Zest AI) decidem milhões de propostas PF em milissegundos. As infraestruturas de crédito como serviço (Celcoin, QI Tech, Dock) formalizam e liquidam a operação. O CreditFlow ocupa a camada de decisão de crédito corporativo: análise de balanços, rating interno, alçadas, comitês e monitoramento de carteira PJ, neutro em relação a bureaus e funding.
| Critério | Bureaus (Serasa, Boa Vista, Quod, SPC) | Motores massificados (Neurotech, FICO) | Crédito como serviço (Celcoin, QI Tech) | CreditFlow (SIACorp) |
|---|---|---|---|---|
| Foco | Score e dados do próprio bureau | Decisão PF/PME em alto volume | Licença, CCB, liquidação | Decisão e gestão de crédito PJ |
| Políticas sem programar | Parcial | Sim | Parcial | Sim, pela área de crédito |
| Score próprio do credor | Sob consulta | Sim | Não | Sim, estatístico e julgamental |
| Neutralidade de bureau | Não | Parcial | Parcial | Sim — consome qualquer bureau |
| Análise de balanços com OCR | Não | Não | Não | Sim (CreditVision) |
| Workflow, alçadas e comitê | Parcial | Parcial | Não | Sim |
| API de decisão em tempo real | Sim | Sim | Sim | Sim (CreditFlow Web API) |
| Monitoramento de carteira, IFRS 9 / BCB 4.966 | Parcial | Parcial | Não | Sim (Preditta Credit) |
| Pareceres por IA generativa | Não | Parcial | Não | Sim (CreditChat) |
| Liberação/bloqueio de pedido no ERP | Não | Não | Não | Sim |
Comparativo elaborado pela SIACorp em outubro de 2026 com base em informações públicas dos fornecedores; capacidades podem variar por contrato.
Quanto custa um motor de crédito
O preço de um motor de crédito depende de três variáveis: o modelo de contratação (SaaS por assinatura mensal ou licença com implantação), os módulos (decisão e workflow; rating e score; análise de balanços; IA generativa; monitoramento de carteira) e o volume de análises ou de clientes na carteira. Há ainda o custo das consultas a bureaus, cobrado pelo bureau e não pelo motor.
O CreditFlow é modular: a empresa contrata os módulos de que precisa e amplia depois. A implantação típica leva de 8 a 16 semanas, incluindo a parametrização da política, as integrações e o treinamento. Para uma estimativa, a SIACorp faz um diagnóstico gratuito do processo de crédito: fale com a SIACorp ou ligue para +55 11 2385-8808.
Vale a pena contratar um motor de crédito?
Vale quando a empresa concede crédito de forma recorrente e o processo manual gera um destes sintomas: aprovação lenta que atrasa vendas; decisões diferentes para clientes parecidos; limites que não são revistos; inadimplência que só aparece depois de 90 dias; ou dependência de uma ou duas pessoas. O retorno vem de quatro fontes: redução de perdas (decisão consistente e monitoramento), ganho de receita (aprovação mais rápida de bons clientes), produtividade da equipe (aprovação automática do que está dentro da política) e compliance (trilha de auditoria, Resolução 4.966 e LGPD).
Como automatizar a análise de crédito da empresa em 4 passos
- Escreva a política de crédito como regras: limite máximo por porte e rating, critérios de recusa, alçadas por valor. O CreditFlow as parametriza sem programação.
- Conecte as fontes: ERP ou Core Banking, bureaus, Bacen SCR, balanços (lidos por OCR) e Open Finance.
- Ligue o motor de decisão: o que está dentro da política é aprovado automaticamente; exceções vão para o workflow de alçadas e comitê, com parecer gerado por IA.
- Monitore a carteira: revisão periódica de limites, alertas de deterioração, covenants, garantias e perda esperada por safra.
Perguntas frequentes sobre motor de crédito
Qual a diferença entre score de bureau e modelo de crédito próprio?
O score de bureau é calculado com dados de mercado e é o mesmo para todos os credores. O modelo próprio usa também os dados internos — comportamento no contas a receber, balanços, garantias, histórico com a empresa — e por isso discrimina melhor o risco da sua carteira. O CreditFlow usa os dois: o bureau como insumo e o modelo próprio como decisor.
O motor de crédito funciona para pessoa física e pessoa jurídica?
Sim. O CreditFlow decide crédito PJ (com balanços, SCR, grupo econômico e garantias) e PF (com bureaus, renda e histórico interno), com políticas e modelos separados por segmento.
O motor de crédito usa inteligência artificial e machine learning?
Sim, em três camadas: machine learning nos modelos de score e rating; IA generativa (GPT, Gemini, Claude) nos pareceres e apresentações do CreditChat; OCR com IA no CreditVision; e agentes autônomos no CreditAgent para coleta de dados.
O motor de crédito usa dados do Open Finance?
Sim. O CreditFlow consome dados de Open Finance por meio de agregadores (como Pluggy e Belvo) e os combina com bureaus, SCR e dados internos na mesma decisão.
Quanto tempo leva para implantar?
De 8 a 16 semanas, dependendo das integrações. A política de crédito é parametrizada nas primeiras semanas e o motor pode rodar em paralelo ao processo atual antes da virada.
O CreditFlow é SaaS ou on-premise?
Os dois. Pode ser contratado como SaaS na nuvem da SIACorp (certificada ISO 27001) ou instalado na infraestrutura do cliente, inclusive em bancos com exigências de segregação de dados.
Quais empresas usam o motor de crédito CreditFlow?
Banco Alfa, Banco Votorantim, Banco BS2, Banco Industrial, Banco Honda, C6 Bank, Banco Rendimento, Roche, AGCO, AES, Paranapanema, União Química, Gerdau, Caldic e True Securitizadora, entre outros. Veja alguns projetos.
Quer ver o motor de crédito CreditFlow decidindo com a sua política?
A SIACorp faz um diagnóstico gratuito do seu processo de crédito e uma demonstração com um caso real da sua carteira.
Agendar demonstração +55 11 2385-8808 · suporte@siacorp.com.brSobre a SIACorp
Atuando desde 1998 na implementação de motores de crédito, sistemas de automação de crédito e gestão de risco para o mercado financeiro e indústrias de diversos setores, a SIACorp é a única empresa brasileira com plataforma de ponta a ponta para crédito corporativo: o motor CreditFlow, a IA generativa CreditChat, o OCR de balanços CreditVision, os agentes autônomos CreditAgent e, pela coligada Preditta, a gestão de risco Preditta Credit e os dados de mercado Preditta Lenses.