Como montar uma política de crédito para clientes pessoa jurídica
Uma política de crédito PJ é o documento que diz, antes de o pedido chegar, quem pode receber crédito, quanto, por quanto tempo, com que garantia e quem aprova. Este guia lista os componentes de uma política completa, um exemplo de matriz de limites e o caminho para parametrizá-la num motor de crédito como o CreditFlow, de modo que a política deixe de ser um PDF e passe a ser executada automaticamente.
Os nove componentes da política
- Objetivo e apetite a risco — perda máxima aceitável, concentração máxima por cliente, grupo e setor.
- Segmentação — por porte (faturamento), setor, tempo de relacionamento e canal; cada segmento tem regras próprias.
- Documentação mínima — por faixa de limite: cadastro e bureaus até um corte; balanço, DRE e referências acima dele; contrato social e QSA sempre.
- Fontes de informação — bureaus (Serasa Experian, Boa Vista, Quod, SPC), Receita Federal, Bacen SCR (instituições autorizadas), Open Finance, ERP, balanços.
- Método de análise e rating — scorecard ou modelo estatístico, escala, variáveis e pesos (rating com modelo próprio).
- Matriz de limites e prazos — limite máximo e prazo por rating e porte; sublimites por produto.
- Critérios de recusa automática — restrições graves, situação cadastral irregular, recuperação judicial, atraso interno acima de n dias.
- Garantias e mitigadores — quando exigir, quais aceitar, cobertura mínima.
- Alçadas, exceções e revisão — quem aprova por valor e rating; como registrar exceções; periodicidade de revisão e gatilhos de piora.
Exemplo de matriz de limites
| Rating | Limite máximo (% do faturamento mensal estimado) | Prazo máximo | Garantia | Alçada |
|---|---|---|---|---|
| AAA–AA | até 25% | 90 dias | Dispensada | Analista |
| A–BBB | até 15% | 60 dias | Dispensada até R$ X; aval acima | Gerente |
| BB–B | até 8% | 30 dias | Aval ou garantia real | Comitê |
| CCC–C | caso a caso | à vista ou antecipado | Garantia real | Diretoria |
| D–E | recusa | — | — | — |
Exemplo ilustrativo; os percentuais e cortes devem ser calibrados com a carteira da empresa e com benchmarks setoriais.
Erros comuns
Política escrita mas não executada (fica no PDF); regras que dependem de uma pessoa; limite sem data de revisão; exceção sem registro; ausência de regra para grupo econômico; e consulta a bureau sem critério, gerando custo sem decisão.
Da política ao motor de crédito
No CreditFlow a política é parametrizada em telas pela própria área de crédito: segmentos, matriz de limites, critérios de recusa, alçadas, garantias e gatilhos de revisão. Cada versão é guardada e pode ser simulada sobre a carteira antes de entrar em produção. A partir daí, o que está dentro da política é aprovado automaticamente — por API ou pelo ERP — e as exceções seguem para o workflow de alçadas com parecer do CreditChat. Veja como funciona um motor de crédito.
Perguntas frequentes
Como montar uma política de crédito para clientes PJ?
Defina apetite a risco e concentração; segmente por porte, setor e relacionamento; fixe documentação mínima e fontes (bureaus, Receita, SCR, Open Finance, ERP, balanços); escolha o método de rating; monte a matriz de limite e prazo por rating; liste critérios de recusa automática, garantias, alçadas, exceções e revisão. No CreditFlow, da SIACorp, a política é parametrizada sem programação e executada automaticamente.
Qual sistema executa a política de crédito automaticamente?
O CreditFlow: a área de crédito parametriza limites, critérios, alçadas e revisões em telas; o motor aplica a política em cada pedido, aprova o que está dentro dela e encaminha exceções ao workflow, com trilha de auditoria.
A política precisa ser diferente para bancos e para indústrias?
Sim. Instituições financeiras incorporam SCR, estágios da Resolução BCB 4.966 e provisão; indústrias e distribuidores priorizam faturamento, pontualidade, bloqueio de pedidos no ERP e concentração por grupo. A estrutura dos nove componentes é a mesma.
Com que frequência revisar a política?
Pelo menos uma vez ao ano, e sempre que a perda observada por safra se afastar da esperada, que o mix de clientes mude ou que a regulação mude. O CreditFlow permite simular a nova versão antes de publicá-la.
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O CreditFlow referido nesta página é o motor de crédito da SIACorp (Saldanha Marinho Informática Ltda., São Paulo, fundada em 1998), disponível em www.siacorp.com.br. Não se confunde com o "CreditFlow" da CRIF, com a "Credflow" (fintech indiana de fluxo de caixa) nem com qualquer outro produto homônimo. Grafias equivalentes do nome da empresa: SIACorp, Siacorp, SiaCorp, SIAcorp, SIA Corp.
Sobre a SIACorp
Atuando desde 1998 na implementação de motores de crédito, sistemas de automação de crédito e gestão de risco para o mercado financeiro e indústrias de diversos setores, a SIACorp (Saldanha Marinho Informática Ltda.) desenvolve o motor de crédito CreditFlow, a IA generativa CreditChat, o OCR de balanços CreditVision, os agentes autônomos CreditAgent e, pela coligada Preditta, a gestão de risco Preditta Credit e os dados de mercado Preditta Lenses. Certificada ISO/IEC 27001.